В 2024 году на территории Российской Федерации продолжают действовать программы, позволяющие населению брать ипотечные кредиты. Каждая из них отличается индивидуальными условиями и требованиями к заемщикам. В настоящее время существует несколько типов ипотек для разных категорий лиц, о чем и пойдет речь в сегодняшней статье.
Отличие ипотеки от кредита
Важно понимать ключевые различия между потребительским кредитом и ипотекой:
-
Залог недвижимости. Пожалуй, главное отличие ипотеки от всех других видов кредитов, суть которого заключается в выдаче банком денежных средств на покупку жилья с наложением на него обременения. Заемщик является собственником недвижимости, однако распоряжаться им без ведома банка не может. В случае же потребительского кредита залог не требуется.
-
Первый взнос. Оформление ипотеки в обязательном порядке сопровождается первоначальным взносом, который может составлять 15-20% от стоимости жилья. Его размер напрямую влияет на процентную ставку: чем больше стартовый взнос, тем меньше процент по ипотеке.
-
Сумма. Без залогового имущества выдаются гораздо меньшие суммы займов, чем при ипотеке.
-
Срок. Максимальный срок, на который может быть одобрен ипотечный займ, составляет 30 лет. Обычный же потребительский кредит оформляется максимум на 7 лет.
Отдельно стоит сказать о требованиях к документам. Взятие ипотеки предполагает более тщательную проверку заемщика банком, а также сбор большего количества бумаг.
Каждое финансовое учреждение запрашивает свой перечень документов. Однако обязательно понадобятся:
-
справки, подтверждающий достаточный уровень дохода;
-
согласование объекта банком. Если жильё готовое, то потребуется оценка. Если же объект находится в стадии строительства, то в ней нет необходимости;
-
страхование жилья. Позволяет минимизировать риск порчи имущества или невыплаты по ипотеке.
Виды ипотечных программ
Вне зависимости от типа ипотеки существуют стандартные требования к жилью, которое доступно к приобретению. Это могут быть квартира, апартаменты, загородный дом с участком земли. Недвижимость в обязательном порядке должна быть ликвидной, то есть:
-
отвечать требованиям, предъявляемым к объектам жилой недвижимости,
-
подходить для проживания;
-
не находиться в залоге или под обременением;
-
не относиться к категории ветхого или аварийного жилья.
В настоящее время актуальны следующие ипотечные программы.
Семейная ипотека
Семейная ипотека - программа, разработанная государством в 2018 году специально для семей с детьми, которая позволяет приобрести недвижимость на особо выгодных условиях. В 2024 году вступили в силу новые изменения, согласно которым:
-
она подходит семьям с ребенком до 6 лет включительно, ребенком-инвалидом, не достигшим возраста совершеннолетия, а также двое и более детей в возрастном диапазоне 6-18 лет;
-
максимальный размер кредитования достигает 12 млн руб в столице и области и 6 млн руб в остальных регионах;
-
базовая ставка составляет 6%, а стартовый взнос - 20%.
Согласно обновленным условиям, потратить ипотечные средства можно на квартирное жилье или загородный дом, приобретенные у:
-
фирмы-застройщика;
-
закрытого фонда инвестиций, имеющего паевую систему капиталовложений;
-
фонда, занимающегося территориальным развитием;
-
Московского фонда по реновациям жилых типов застройки.
Кроме этого, допускается строительство дома с подрядчиком и обязательным использованием эскроу-счета для оплаты, а также приобретение "вторички" в регионах с малым количеством или полным отсутствием новостроек.
Военная ипотека
Данная программа рассчитана на военных, проходящих военную службу с января 2005 года. На участника заводится специальный накопительный счет в банке, на который каждый год перечисляются государственные деньги. Воспользоваться льготой можно сразу после выдачи сертификата. Первый взнос не требуется. Длительность ипотечного кредитования по военной программе рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от возраста и звания заемщика.
Ипотеку для военнослужащих можно комбинировать с программами от государства и ипотекой для семей. Тогда процентная ставка будет в пределах 6-8%. К покупке доступно вторичное жилье или в новостройках. Максимальный срок для погашения - 25 лет.
В случаях, когда военный выходит на пенсию или в отставку, оставшаяся часть ипотеки может быть погашена государством. Здесь учитывается длительность службы:
-
менее 10 лет - заемщик обязан вернуть все выплаченные государством суммы и выплачивать оставшийся размер кредита самостоятельно;
-
более 10 лет - выплаченные государством суммы возвращать не нужно, но остаток долга придется платить самому.
При невозможности продолжения военной службы по причине гибели или состояния здоровья остаток суммы по ипотеке закрывается.
Также стоит сказать несколько слов об ипотечном кредитовании для участников СВО. Для них доступен вторичный тип жилья со ставкой в год 2%.
ИТ-ипотека
Для работников IT-сферы также существует специально разработанная программа ипотечного кредитования. Важное условие - быть сотрудником ИТ-компании, которая аккредитована в Минцифрах и имеет налоговые льготы. ИТ-ипотекой не смогут воспользоваться сотрудники компаний, зарегистрированных в Москве и Санкт-Петербурге. К покупке доступно исключительно новые объекты недвижимости. Это может быть:
-
квартира в доме, находящимся в процессе строительства. Тогда применяется
-
договор долевого участия;
-
готовое жилье непосредственно от застройщика.
Также можно взять средства на строительство загородного дома или покупку участка земли, на котором впоследствии возвести жилье.
Отличительными особенностями IT-ипотеки являются:
-
возрастной диапазон - 18-50 лет;
-
ставка по годовым процентам - не выше 6%;
-
стартовый взнос - 20% с возможностью расходования маткапитала;
-
сумма - до 9 млн рублей вне зависимости от региона;
-
максимальный срок - 30 лет.
Все заемщики должны пройти проверку по уровню дохода. Средние значения за 3 месяца до налогового вычета должны составлять:
-
от 150 тыс рублей для Московской и Ленинградской областей;
-
от 90 тыс руб для всех остальных регионов.
В случае увольнения из IT-компании специалист должен в течение 6 месяцев трудоустроиться в другую организацию, тоже аккредитованную в Минцифрах. Если этого не сделать, возможно повышение процентов до ключевых значений. Подтверждать трудоустройство в ИТ-компании нужно каждые полгода до конца срока действия кредита.
Сельская ипотека под 3%
Специальная программа, разработанная для покупки или строительства объектов жилой недвижимости в условиях сельской местности: дом, участок земли или квартира в новостройке, максимальная высотность которой составляет 5 этажей. Также возможно приобретение вторичной недвижимости, однако дом должен быть:
-
не старше 5 лет, если в роли продавца выступает физическое лицо;
-
не старше 3 лет, если продавец представлен юридическим лицом или ИП.
Сельский тип ипотечного кредитования предлагает следующие условия:
-
возрастной диапазон - 18-75 лет;
-
ставка по годовым процентам - 3%;
-
стартовый взнос - 20% с возможностью расходования маткапитала;
-
лимит - до 6 млн руб;
-
максимальный срок выдачи - 25 лет.
Если покупается объект недвижимости, локализованный в сельских зонах приграничного типа, то ипотечная ставка равняется 0,1%.
Социальная ипотека
Ипотечная программа, рассчитанная на семей со статусом "малоимущие", которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Для того, чтобы воспользоваться предложением, нужно:
-
иметь в собственности жилье, площадь которого не превышает 18 кв м на одного проживающего или для каждого члена семьи;
-
быть не старше 35 лет.
В случае одобрения стоимость одного кв м жилой площади по льготным условиям составит 88 тыс руб. Стартовый взнос - 10%, а процентная ставка в год - 7%. Стоит учитывать, что покупка жилья по социальной ипотеке доступна только в отдельных жилых кварталах.
Стандартная ипотека
Большинство ипотечных программ с поддержкой от государства предполагают покупку жилья в новостройках. Лишь отдельные виды ипотек затрагивают другие виды жилой недвижимости, которые рассчитаны на определенные категории населения. Если заемщик не подходит под условия льготных программ, тогда остается только стандартная ипотека со ставкой 19-22%. При этом процентный размер нередко меняется, что зависит от решения Центробанка.
Ипотека от застройщика
Кроме помощи от государства, заемщики могут получить определенные субсидии от застройщика. Как пример: введение дополнительных акций на имеющиеся кредиты с господдержкой. В таком случае предложенную государством, например, семейную ипотеку под 6% застройщик предлагает взять под 4,5%. Иногда ставка может быть чрезвычайно низкой и находиться на уровне всего 2-3%.
Дальневосточная ипотека под 2%
Старт этой ипотечной программы пришелся на 2019 год. Ее ключевая задача - улучшение жилищных условий в дальневосточном регионе. Она позволяет взять ипотеку под 2% годовых именно в этом регионе.
Согласно условиям, максимальный лимит составляет 6 млн руб. Однако он может быть увеличен до 9 млн руб, если планируется покупка первичного жилого объекта или возведение загородного дома в случае превышения жилой площади до 60 кв м. Период, за который ипотеку нужно полностью погасить, составляет 20 лет. При этом стартовый взнос достигает 20%, на который могут быть расходованы средства материнского капитала. Программа рассчитана на:
-
молодые семьи, где возраст обоих супругов не превышает 35 лет;
-
принимающих участие в проекте"Дальневосточный гектар";
-
специалистов с педагогическим и медицинским образованием, обладающих практическим стажем работы в дальневосточных регионах или арктических условиях;
-
работники комплексов по обороне и промышленности.
Арктическая ипотека под 2%
Была введена осенью 2023 года. По условиям во многом идентична ипотеке, введенной в дальневосточном регионе. Льготная ставка в год не превышает 2%. Ей могут воспользоваться жители Мурманска и области, Чукотского и Ненецкого округов.
Также программой могут воспользоваться жители других территорий при условии непревышения возрастного порога в 36 лет и наличия одного или более детей, не достигших совершеннолетнего возраста. Кроме этого, стать участниками вправе:
-
граждане, ставшие обладателями участков земли по проекту "Арктический гектар";
-
участники программы по увеличению мобильного уровня трудовых ресурсов;
-
специалисты с педагогическим и медицинским образованием в возрастном диапазоне 21-70 лет.
Стартовый взнос - 20%, а установленный минимальный порог составляет 6 млн руб.
Какую программу выбрать?
При выборе программы ипотечного кредитования следует исходить из собственных финансовых возможностей, состава семьи и соответствия условиям кредита. Также важно отвечать требованиям, предъявляемым к заемщикам. Мы же можем только посоветовать, на что обратить внимание при выборе.
Надежность банка
Данный показатель складывается из двух составляющих:
-
финансовый рейтинг;
-
система страхования вкладов.
Оценить уровень надежности финансовой организации по этим параметрам можно посредством специальных порталов и сайтов, которые находятся в открытом доступе.
Тип приобретаемого жилья
Перед выбором вида ипотеки следует определиться с категорией жилой недвижимости. Это может быть дом, квартира, апартаменты, представленные на первичном или вторичном рынках.
Процентная ставка
Ставка по ипотеке является фиксированной, то есть остается неизменной до момента окончания договора. Непосредственно ипотечные платежи бывают аннуитетными, когда назначается одинаковая сумма на всем сроке действия договорных обязательств.
Первоначальный взнос
Чем больше первый взнос, тем меньше переплата и размер ежемесячных платежей.
Однако у некоторых заемщиков не бывает и минимальной суммы стартового вложения. Тогда некоторые банки предлагают программы, в рамках которых отсутствует первоначальный взнос. Однако при выборе такой опции стоит быть готовыми к достаточно высоким платежам.
Срок кредитования
В настоящее время максимальный срок, на который выдаются ипотеки, составляет 30 лет. Больший срок кредитования позволяет вносить меньшие суммы по платежам. При этом переплата будет максимальной. По этой причине целесообразно оформлять ипотеку на меньшие сроки.
Страхование
В рамках ипотечного кредитования банки обязывают оформлять страхование залогового имущества. Однако у заемщиков есть право отказаться от данной опции до подписания договора или в течение двух недель после этого. При добровольном отказе от страхования значительно повышается процентная ставка, к чему нужно быть готовыми при принятии решения.
Также стоит быть готовыми к дополнительным расходам при оформлении ипотеки. К некоторым из них относятся:
-
страхование жизни и здоровья;
-
оценка имущества, необходимая для жилья, приобретаемого на вторичном рынке;
-
пошлина государству за регистрацию права собственности;
-
оплата услуг нотариуса и другие.
На 2024 год крупнейшими финансовыми игроками на рынке ипотечного кредитования выступают:
-
Сбербанк;
-
ВТБ;
-
Альфа-Банк;
-
Совкомбанк;
-
Дом РФ.
Процедура получения ипотеки схожа во всех перечисленных банках: заявки рассматриваются в течение двух дней. При это в банках, где настроена кредитная фабрика, решение принимается в течение нескольких часов. Решение о выделении кредитных средств действует в течение 2-3 месяцев. В случае отказа от страхования повышение ставки может достигать 2 пунктов. Также финансовые организации являются участниками государственных программ поддержки семей, в которых подрастают двое и более детей. Кроме этого, существуют программы для военнослужащих, молодых семей и бюджетников. За более подробной информацией следует обращаться в конкретный банк. В рамках льготных условий процентная ставка составляет всего 6%. Для зарплатных клиентов в каждом банке существуют лояльные предложения.
