Новые условия по семейной ипотеке после 1 июля 2024 года

Семейная ипотека - программа, разработанная государством в 2018 году специально для семей с детьми, в рамках которой можно получить кредит на жилую недвижимость по специальным льготным условиям. За это время она неоднократно менялась и продлевалась. В 2024 году вступили в силу новые изменения, о которых важно знать всем желающим воспользоваться программой.

Важные изменения в программе "Семейная ипотека"

Инициатором и ответственным органом выступает Министерство Финансов, на официальном сайте которого можно самостоятельно изучить все нововведения. В общих чертах изменения в наступившем году выглядят следующим образом:

1. Данная государственная программа распространяется по всей территории страны и подходит семьям, в которых есть ребенок 6 лет, несовершеннолетний ребенок инвалид или 2 и более несовершеннолетних детей старше 6 лет.  

2. Ограничения по сумме кредита достигают 12 млн руб в столице и области и 6 млн руб в остальных регионах.

3. Базовая ставка составляет 6%, а стартовый взнос от  20%.  

4. Для семей, в которых подрастают двое и более несовершеннолетних детей старше 6 лет, жилье доступно только в небольших городах и регионах, отличающихся низким уровнем жилищного строительства.

5. В случае комбинации льготных условий с рыночными программами могут быть расширены возможные лимиты финансирования по семейной до 30 млн руб в Москве и области, а в регионах - до 15 млн руб.

Кто может воспользоваться обновленной ипотечной программой

Действие новой государственной программы продлится до 2030 года. В течение этого периода она доступна для семей, где растут:

• дети с максимальным возрастным порогом в 6 лет;

• ребенок с инвалидностью;

• двое и более детей, не достигших возраста совершеннолетия. Таким категориям семей разрешается брать ипотеку на квартиру только в определенных городах и регионах, а вот приобрести или построить дом можно в любом месте.

Важное уточнение: дети должны проходить по возрастному критерию на момент заключения договорных обязательств с банком. Семейный тип ипотеки также актуален для родителей-одиночек и тех, кто усыновил или удочерил детей.

Какое жилье доступно к покупке по семейной ипотеке

Согласно обновленным условиям, потратить ипотечные средства можно на квартиру или частный дом, приобретенные у:

• фирмы-застройщика;

• закрытого фонда инвестиций, имеющего паевую систему капиталовложений;

• фонда, занимающегося территориальным развитием;

• Московского фонда по реновациям жилых типов застройки.

Кроме этого, допускается строительство дома с подрядчиком и обязательным использованием эскроу-счета для оплаты, а также приобретение "вторички" в регионах с малым количеством или полным отсутствием новостроек. Последнее подходит только для семей, в которых растет несовершеннолетний ребенок с инвалидностью.

Отдельно стоит сказать про условия для семей с двумя и более детьми, не имеющими инвалидность и чей возраст старше 6 лет. Для них по условиям программы жилье доступно только в определенных местах, выделенных правительством:

• городах малой площади, в которых численность населения не меньше или на уровне 50 тыс человек. Исключение - области Москвы и Санкт-Петербурга. При этом количество проживающих в регионе учитывается на 1 января предыдущего года, а территориальные ограничения перестают действовать при использовании ипотеки на покупку или возведение частного дома;

• регионах, которые развиваются по индивидуально разработанной программе;

• регионах с низким уровнем застройки, которых в настоящее время насчитывается 35.

Можно ли взять несколько льготных кредитов

Ипотечные кредиты, оформление которых датируется раньше 23 декабря 2023 года, дают возможность повторного взятия кредитных средств в соответствии со льготной программой. После указанной даты семейная ипотека доступна повторно, если:

• после выдачи ипотеки, датируемой позже 23 декабря 2023 года, в семье появился еще один ребенок;

• квадратура нового жилья превышает площадь предыдущего;

• льготная ипотека, взятая до этого, полностью погашена.

Здесь также стоит упомянуть, что официальные брачные отношения не имеют значение при одобрении заявки. То есть пара, не зарегистрировавшая свои отношения, но у которой растет ребенок до 6 лет включительно и обладает достаточным уровнем дохода, имеет право воспользоваться программой. То же самое касается  родителей, воспитывающих детей в одиночку.

Можно ли рефинансировать кредит

Семейная ипотека с государственной поддержкой не подлежит рефинансированию. Исключение составляют заявки, оформленные до 23 декабря 2023 года.

Однако возможно рефинансирование любого другого типа ипотеки на семейную. При этом важное значение имеют цели кредитования:

• покупка строящегося жилья у юридического лица соответственно договору долевого участия;

• покупка готового жилья у юридического лица или индивидуального предпринимателя, являющегося перерывами собственником-застройщиком;

• покупка готового жилого объекта у управляющей компании ЗПИФ первого собственника.

Дата вступления в силу изменений

Действие старых условий было актуальным до 1 июля 2024 года включительно. Новые же правила, описанные в сегодняшней статье, начнут действовать с 10 июля текущего года.

Что делать, если банк рассмотрел ранее поданную заявку и вынес положительное решение

В данном случае банк пересмотрит поданную заявку соответственно новым условиям. Если заемщик подходит под обновленные требования, то условия останутся неизменными. Если же нет, то придется выбрать другую программу ипотечного кредитования. После одобрения необходимо сделать следующее:

• определиться с жильем, которое соответствует одобренной программе. При выборе следует ориентироваться на жилищные параметры, учитывать уровень дохода, возрастные особенности и рабочий стаж;

• собрать полный комплект документов. За точным перечнем следует обращаться в финансовое учреждение, одобрившее заявку, поскольку каждый банк предъявляет свои требования к документации;

• предоставить все собранные бумаги в банк и заключить договор о кредитовании;

• после подписания договора банком перечисляются денежные средства в полном объеме на специальные счета для расчетов по ипотеке (Система безопасных расчетов, аккредитив и др.);

• после регистрации права собственности, средства перечисляются на эскроу счет застройщика.

• Также возможны сделки где выдача кредитных ресурсов происходит после регистрации и перечисляется  сразу на счет эскроу, минуя специальные счета для расчетов. 

•  

Возможна ли подача новой заявки по новым условиям

Что делать, если заемщик не подходит под новые условия

В таком случае рекомендуется рассмотреть альтернативные государственные программы со льготными условиями или привлечь созаемщика, который бы по всем параметрам подходил под обновленные требования. Крайний вариант - оформить стандартную ипотеку, которую можно впоследствии рефинансировать в семейный тип с государственной поддержкой.

Наиболее частые вопросы

Может ли один из супругов оформить семейную ипотеку, если другой - уже является участником другой программы со льготными условиями?

Такое возможно. Если второй супруг не выступал заёмщиком или созаемщиком, а также поручителем по ипотечной программе с государственной поддержкой.

Является ли обязательной прописка в регионе, где планируется оформление семейной ипотеки?

Регион прописки не важен.

Можно ли по семейной программе собственноручно построить дом?

Нет, согласно условиям, использовать ипотечные средства, выданные по программе, можно только на то жилье, которое построено подрядчиком. При этом сделка должна быть проведена через эскроу-счет.

Возможно ли повышение процентов после оформления льготной ипотеки?

Такое возможно, если имеют место:

• отказ от страхования жизни и здоровья;

• отказ от страхования недвижимости;

• одновременное оформление второго кредита с государственной поддержкой.

Таким образом, повышение процентов происходит в случае нарушения одного из условий программы а также в случае, когда оформлен второй кредит с поддержкой от государства. Тогда банк повысит процентную ставку по тому кредиту, который проходит вторым по выдаче.

Имеет ли значение возраст родителей при одобрении заявки?

К возрасту родителей не предъявляются какие-либо требования. Главное - чтобы дети проходили по возрасту. Однако стоит учитывать, что для подавляющего большинства финансовых организаций важно, чтобы ко времени полного погашения кредита заемщику было не больше 75 лет. Таким образом, возраст заемщика влияет на срок одобрения кредита.